Банки отворачиваются от вкладов

Банки отворачиваются от вкладов

Банки пользуются тем, что у населения фактически нет альтернатив хранению денег на счетах. Фото: PhotoXPress

Банки снижают ставки по депозитам. У десятки лидеров по привлечению средств они упали в апреле больше чем на 10%, составив 9,68% годовых, подсчитал Центробанк. По всему рынку доходность еще ниже, и будет падать дальше, говорят эксперты. У банков есть ликвидность, а у населения нет альтернативных инструментов для инвестиций.

В первой декаде апреля ставки по депозитам держались на уровне 10,34%, во второй они снизились до 10,13%, а в третьей составили 9,68%, сообщил Центробанк, проанализировав динамику по депозитам десяти кредитных организаций — лидеров по привлечению средств (Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Росбанк, Альфа-банк, банк «Уралсиб», МДМ Банк и Промсвязьбанк).

С начала года ставки снизились более чем на 3 процентных пункта. За первые десять дней января средняя величина максимальных процентных ставок составила 12,97%.

Впервые Банк России официально подтвердил, что принудительно ограничивает ставки по банковским вкладам в начале ноября 2009 года. Соответствующее предписание ЦБ сделал в отношении банка «Универсал» из города Первоуральск. Но борьбу с высокими ставками регулятор начал гораздо раньше.

Напомним, в начале прошлого года ставки по депозитам стали резко расти, до тех пор, пока в марте не достигли максимума в 20% годовых. В ряде банков они оказались еще больше. Ситуация насторожила надзорные организации, так как свидетельствовала о проблемах с ликвидностью. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) предупредило, что ряд банков, включая московские, могут получить предписание о запрете предлагать высокие ставки по вкладам на срок до года, так как это несет высокие риски.

Подключился и Центробанк, который начал расследование в пяти банках, у которых ставки по вкладам значительно превышали рыночные.

В настоящее время доходность депозитов для крупнейших банков составляет около 8% годовых против 14-16% в период активной фазы кризиса. В то же время, потребительские кредиты стоят 18-22%, против 25-30% в начале прошлого года. Ставка по ипотечным займам сейчас — 12-14%, а в период активной фазы кризиса она была 20-25%.

По словам заместителя начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ24 Марии Саенко, одним из важнейших факторов снижения ставок является продолжающееся снижение ставки рефинансирования. 30 апреля она опущена на 0,25 процентных пункта до 8% годовых. С начала прошлого года это уже 13-е снижение ставки. А с начала четвертого квартала 2009 года и до сегодняшнего дня ставка рефинансирования опустилась на 2 процентных пункта, напоминает Мария Саенко.

«Таким образом, фактически речь идет об аналогичном снижении ставки по депозитам у десяти банков-лидеров, которое только немного отложено во времени», — говорит аналитик.

Кроме того, снижение Центробанком ставки на рынке межбанковского кредитования вызвало и снижение рыночных ставок по розничным кредитам. «Крупнейшие банки, как правило, поддерживают взвешенное соотношение между ставками по кредитам и депозитам, сохраняя определенный уровень маржи», — поясняет Мария Саенко.

Банки снижают ставки по депозитам на фоне избытка денежной ликвидности, сокращения базовой стоимости займов и снижения инфляции, объясняет главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин.

Кроме того, банки пользуются тем, что у населения фактически нет альтернатив хранению денег на счетах. Рынок недвижимости, обращает внимание Осин, оценен существенно выше себестоимости строительства, вложения в драгоценные металлы облагаются высокими налогами. «Рынок акций и облигаций и подавно остается для потребителей «темной лошадкой», — сказал экономист.

Он ожидает, что процентные ставки и дальше будут снижаться, «в условиях низкой инфляции и повышения доступности альтернативных источников фондирования».

Мария Саенко из ВТБ24 тоже ожидает что тенденция уменьшения ставок продолжится. Снижение ставок размещения средств и ожидание падения уровня инфляции могут привести еще к некоторому снижению ставок по депозитам, говорит она. «При этом можно с высокой уверенностью предположить, что годовые процентные ставки по депозитам крупнейших банков сохранится на уровне, превышающем уровень инфляции», — резюмирует она.

Одновременно со снижение ставок по депозитам, будет происходить и снижение процентных ставок по кредитам, считает Осин.

В этом процессе банки могут потерять доход. «Фактически пересмотр ставок по кредитному портфелю в предшествующие месяцы осуществляется быстрее, — заметил Осин, — это негативно отразится на процентной марже банков».

При этом, по словам экономиста, снижение процентной маржи окажет давление на чистую прибыль уже в первых кварталах 2010 года, однако этот эффект будет полностью компенсирован меньшим объемом создаваемых резервов. И банки в итоге улучшат показатели рентабельности собственного капитала.